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个人财务管理

这是一次seminar的总结,感觉很受用,于是写下来。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

上图是一个一般员工自开始工作后的收入支出图。蓝线表示收入,红线表示支出。

对于收入,我们会发现到了A(退休前)附近,出现了大幅滑落。

对于支出,我们发现,在工作后不久,由于结婚、生小孩出现了两次小波峰;而在A(退休前)附近,由于小孩的结婚(假定你要为小孩出钱买房,而且房价没有下降趋势),出现了一个明显波峰;在次之后,医疗、养老费用逐渐升高。

而所谓个人财务管理,则是实现——AB段支出大于收入部分<开始工作到A阶段收入大于支出部分。

因此,我们可以从下面三个方面入手。

1. Enlarge the gap. 我们需要在退休前提高收入,使得收入尽可能地高于支出。

a. find the right partner. 巴菲特语录——找一个值得一辈子相知托付的伴侣,是个人财务管理非常重要的一步。

b. let the gap roll up. 让这个间隔越来越大,比如说我们可以通过努力工作、正确的资产投资等方法。

2. Sustain the income after retirement. 很清楚地看到,退休后,我们的收入出现了大幅滑落。退休后的支出不太可控,但是我们却可以提前准备,使得退休后的收入尽可能提高。比如说,投资房产做房东,投资股票赢取收益等方式。

3. Prepare or save for 医疗. 我们会发现,退休后最大的开支就是医疗(在中国这个特殊国情下)。所以,我们可以通过购买医疗保险等方式以削弱医疗开支的影响。

而具体的操作呢?presenter提供了以下3个方法。

1. Personal financial planning.

a. Self Profit and Loss – current and forecast. 如同针对企业一样,做自己的损益表。从而去分析自己的财务状况,并作出合理的下一步决策。比如说,可能我们喝一杯星巴克觉得很正常,但是一年下来,会发现在这个上面花了近万元,这促使我们去更合理的消费。

b. Big event plan ahead. 冲动性消费是人类天性,我们需要提前计划,理性支出。

c. Quarterly/annual budget and tracking. 这个我自己补充下,强烈推荐随手记http://www.feidee.com/money/这款软件,如果坚持下来,会受益良多。

2. 因人因时而异

a. Portfolio decide 70%收益率. 资产投资组合决定了70%的收益率。

b. 你投入的精力make the difference.

这个是讲如何投资的。很多时候,我们往往把钱交给一个自己觉得很靠谱的内部人士打理,但是往往会出岔子。另外,有朋友可能会向你透露点内幕消息,告诉你什么时候买入某只股票,但是他不会告诉你什么时候卖出,于是……

如果自己精力不够,不妨考虑短期理财产品。

3. 28岁之后,大致确定:portfolio and insurance. 

 

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